瑞泰瑞盈重疾險——老年人也可投保的重疾險

30天-70周歲均可投保,無職業限制~

“父母年紀大了,想給他們買重疾險”、“身體有點小毛病,想買重疾險怎么辦?”、“預算有限,想買一款保額高,最好保至終身的重疾險”......

以上是象菌經常收到的,比較有代表性的留言。

有保險意識的人很多,但真正購買者寥寥無幾。很多人在能買保險時總是一拖再拖,等到年紀大或身體出現小毛病時,才發現大多數重疾險已經將自己拒之門外。

那么,有沒有一款老年人也能投保、健康告知寬松、價格又低的重疾險呢?今天,象菌就來給大家測評一款產品——瑞泰瑞盈重疾險。

先來看一下它的產品形態: 


這是一款30天-70周歲均可投保的重疾險,繳費方式靈活;保障范圍包括100種重疾、50種輕癥;重疾保額最高為50萬,輕癥保額為重疾保額的25%。

下面來具體來分析一下優劣勢。 

優勢分析 

1)對老年人友好,承保年齡最高為70周歲。 

年紀越大罹患重疾的概率越高,而保險公司并非慈善,是以盈利為目的,所以大多數重疾險的承保年齡上限僅為55周歲,超過55周歲一律拒保。這使得很多老人以及打算給父母配置保險的人叫苦不迭。

瑞泰瑞盈最大的亮點在于打破高齡限制,30天-70周歲均可投保,彌補了老年人無重疾險可投的痛處。 

2)繳費期限靈活,用最少的錢買到最合適的保障 

重疾險并不便宜,保費動輒大幾千。對于預算有限,又想要高保額,保障期限至終身的人來說,實在是心有余而力不足。

大多數重疾險的繳費方式為躉繳10年/20年,部分產品支持30年繳。繳費期間內,如果罹患重疾/輕癥,后期保費是可以豁免的,另外在通貨膨脹的大背景下,繳費期限越長,對投保人越有利。

瑞泰瑞盈的第二大兩點在于繳費期限靈活,可以選擇10年/20年繳,也可以繳至60歲、70歲。

舉個例子,A女士25周歲,如果選擇繳至60歲,則繳費期限為35年;繳至70歲,繳費期限為45年。繳費期限拉長,既能減少當期所繳保費,又能更好地享受保費豁免,可以說是花最少的錢,換取最大的保障。 

3)無職業限制,高危職業也可投保 

不同職業的群體,工作所面臨的風險不同。一些高危職業如消防員、刑警、采礦工、高空作業人群等,發生意外或罹患疾病的概率更高。

一般來說,意外險和醫療險對職業類別的限制最高,重疾險對此沒太多限制,大多數重疾險支持1-6類職業投保,只要不是從事極其危險工作都可以投保。(ps:但目前保險行業沒有統一的職業表,每家保險公司的分類略有差異,具體要以保險條款為準。)


舉個例子,康惠保支持1-6類職業投保,但健康告知中明確詢問“是否從事戰地記者、高空雜技、現役軍人、滑雪運動員、武術摔跤等工作”

瑞泰瑞盈是不限職業的,如果從事及其高危工作,果斷投保這款產品。另外,有些投保人現在從事普通職業,并投保有職業限制的重疾險,后來因為各種原因不得不從事高危職業,出險理賠時很有可能跟保險公司扯皮。所以說,為了謹慎期間,如果有換行業的打算,盡量選擇職業限制較為寬松的產品。 

4)健康告知寬松 

如圖所示,瑞泰瑞盈的健康告知較為友好,輕度高血壓可以投保。(高血壓標準:收縮壓≥140mmHg,舒張壓≥90mmHg) 


另外,瑞泰瑞盈沒有女性補充告知,對女性較為友好。(ps:部分重疾險的健康告知中會對女性有補充告知),如圖下圖所示:


不過,作為一款保障100種重疾+50種輕癥的產品,健康告知也不會寬松到哪去,甲狀腺疾病、肝炎病毒攜帶者,吸煙/飲酒過量都無法標體承保。 

5)免責條款少 

責任免除僅6條,比同類產品少了許多。恐怖活動、戰爭沖突、暴亂不在免責范圍內,也沒有將酒駕、無證駕駛造成的傷害列入免責條款。 

劣勢分析 

1)保障責任單一,無附加責任 

瑞泰瑞盈是一款純消費型的重疾險,保障100種重疾+50種輕癥,高發疾病基本全都覆蓋到了。但是重疾/輕癥僅賠付一次,沒有特定疾病額外保障,保額也是固定不變。

目前市面上很多重疾險對重疾的保障更為全面,如“投保前10年,重疾額外30%基本保額”、“男/女/少兒高發特定疾病額外賠付”、“第二次惡性腫瘤保障”等。因為很多疾病尤其是癌癥,再付復發轉移的概率比較高,如果預算充足盡量購買這類保障全面的產品,當然保費也會更貴。

此外,瑞泰瑞盈是沒有身故保障的,如果保障期間內沒有罹患合同中約定的疾病,保險公司是不會賠付。這不算是缺點,因為有身故責任的重疾險保費會更貴,沒必要多繳納那筆保費,單獨配置一份壽險就好。 

2)輕癥保障,略有不足

瑞泰瑞盈保障50種輕癥,基本覆蓋了高發輕癥。最高保額為12.5萬(重疾25%保額),只賠付1次,輕癥賠付后豁免后期保費。

輕癥對大部分人來說,最大的意義在于降低重疾理賠門檻,不必達到非常嚴重的程度就可以理賠。此外,人們罹患輕癥的概率要大于重疾的概率。

瑞泰瑞盈保障的50種輕癥已經足夠了,劣勢在于只賠付一次,且沒有保額遞增。目前很多重疾險可以做到輕癥“不分組、無間隔期賠付3次,且保額遞增”。從這一點來看,瑞泰瑞盈的輕癥保障略有不足。 

同類產品對比 

接下來,我們看下瑞泰瑞盈在同類產品中的比較。象菌選擇的比較對象為康惠保、海保人壽大金剛,這兩款產品的形態與瑞泰瑞盈接近。


①投保年齡。瑞泰瑞盈完勝,支持老年人投保。 

②保障期限。海保人壽>瑞泰瑞盈。如果預算有限,重疾險沒必要保至終身,保至80周歲和終身的效果幾乎一樣,保費卻差很多,但隨著人均壽命延長,保至70周歲就略顯不足。 

③疾病種類。重疾方面,三款產品均保障100種;輕癥方面,瑞泰瑞盈和海保人壽大金剛保障50種,康惠保為30種。雖然康惠保的輕癥種類不多,但高發輕癥基本覆蓋。 

④保額。三款產品的重疾保額一致,海保人壽大金剛的輕癥保額略微高于另外兩款產品。

⑤職業限制+免責條款。瑞泰瑞盈完勝,不限職業;免責不含恐怖活動、酒駕等條款。 

⑥健康告知。瑞泰瑞盈的健康告知雖然僅有6條,但明確對吸煙、飲酒進行詢問;康惠保對女性有補充告知;海保人壽大金剛則未對這幾條進行詢問。 

⑦保費。從當年應繳保費來看,瑞泰瑞盈價格最低,但從總保費來看,海保人壽大金剛保費更低。 

適宜投保人群 

結合瑞泰瑞盈重疾險的優缺點,象菌來說下適宜投保人群。 

1)老年人。這款產品最大的亮點就是老年人可以承保,所以超過55周歲的人,果斷投保; 

2)高危職業。正在從事高危職業,或日后可能從事高危職業的,適合投保這款產品; 

3)預算有限,想要高保障的年輕人。對于手頭不寬裕的年輕人,建議選擇這款產品,并將繳費期間拉長,用最少的錢,買到最合適的保障。 

寫在最后: 

瑞泰瑞盈覆蓋多種高發疾病;繳費期限靈活,大大降低年繳保費;70歲高齡也能輕松投保,是一款性價比非常高的重疾險。

不過保險產品沒有好壞之分,只有適合不適合之分。如果你不是高齡,現在和未來沒有從事高危職業的打算,可以比較瑞泰瑞盈與其他重疾險的價格,選擇一款保障責任全面、保費更低的產品。

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