買保險前要做什么功課?怎樣才能買到合適的保險?

用一點簡單的經濟學思維規劃自己的保險

買保險不是一件可以草率決定的事情,適合自己的保險才是最好的。“我適合什么保險”,這是用戶咨詢中經常問到的問題,每個人都不一樣,都要結合自身的具體情況去綜合分析。

買保險之前,都要考慮自身的哪些因素呢?

我們要考慮的因素主要分成兩個方面:

一方面是財務因素:

主要包括資產負債情況和收入支出情況。

另一方面是非財務因素:

包括性別、年齡、職業、身體健康狀況等等。

我們在買保險時對非財務因素的關注度是很高的,有健康告知、投保須知、保險條款為我們設定了投保的門檻,決定了我們是否能投保,我們也必然會考慮到這些因素。

但絕大多數人都忽視了財務因素的重要性。


我想大家都聽說過“營養金字塔”,是指每天要保證攝入的營養分布像一個三角形的金字塔一樣分成幾層,需要用五谷雜糧作為根基,才能保證身體的健康。

理財也有金字塔理論,理財金字塔同樣需要一個穩固的底座,可以應對財務上的突發事件。保險就是理財金字塔的根基,可以保證我們家庭財務的穩定性。該投入多少來夯實這個基礎,就要結合我們的收入支出和資產債務情況來決定,這個時候就需要我們學會做個人家庭財務的分析。


我建議每個家庭都要有兩張表:一張收入支出表,一張資產負債表


收入支出表可以讓我們清楚地看到我們每年的年支出,對應著就可以發現我們的“經濟重擔”都是什么, 比如房貸車貸、養育子女贍養父母的費用,日常生活的費用,以及對個人養老的未來儲備。這些支出決定了我們為了保障家人的生活,需要為自己投保的重疾險、壽險保額該是多少。

還可以幫助我們找到我們的“家庭經濟支柱”,也就是誰賺錢最多,誰是家庭收入的主要來源,要優先為家庭經濟支柱買保險。


資產負債表可以讓我們找到自己的“財務漏洞”,也就是有多少負債,這決定我們短期的壽險保障該如何規劃,如何合理地避免債務風險 。 用收入減去支出可以得到我們的年可支配收入,也就是可以用于投資理財買保險的錢有多少。

關于如何做投資理財的規劃也有很多的技巧,這里我們不詳述,要強調的是配置順序一定是先買保險,做好基礎,再做其他的投資。

用可支配收入的多少來買保險,這個具體的占比因人而異,要和你的整體的財務規劃和風險偏好相匹配。

這個大家自己去分析會比較難,所以我把我總結的個人經驗分享給大家,對于大多數人來說,每年花在保險上的錢占家庭可支配收入的15%左右。不低于10%,不超過20%也都是在合理的范圍,大家可以對應著檢驗自己目前的保險規劃是否合理。

決定了該投入多少錢在買保險上,我們又會面臨第二個問題,

我們需要買什么種類的保險?

保險產品可以分為兩類,一種是保障型的,一種是儲蓄型的。

保障型的是低保費高保額,用來解決我們生活的基礎保障,也可以叫做消費型的。

儲蓄型的是我們所說的帶有理財屬性的保險,分紅險、年金險、萬能險等等,終身壽險也是一類儲蓄型的保險。之所以把他們稱為儲蓄型,是因為他們不具備保障型保險產品的高保障杠桿,這類保險交的保費比較多,仔細算算投資收益并不高,我們拿到的分紅、返還其實都是我們多交的保費,相當于存錢。

我們今天主要討論:滿足基礎保障,我們需要什么種類的保險?

解決這個問題,我們最主要考慮的因素是生命周期和家庭結構。


生命周期是指人從出生到死亡會經歷嬰兒、童年、少年、青年、中年、老年六個時期,每個時期都具有不同的生命特征。

青年期也就是22周歲-35周歲、中年期36周歲-55周歲和老年期56周歲-100周歲是最需要商業保險保障的三個重要時期。我們做家長的,出于對孩子的愛,也會非常關注0到18周歲孩子的商業保障。

具體來看,不同的階段需要的基本保障是這樣的:


做足了基本保障,再去考慮運用保險的儲蓄理財功能,可以購買年金險分散投資風險,作為未來養老的儲備,為孩子攢教育金,買終身壽險來做財富傳承和遺產規劃。

第二個要考慮的因素就是家庭結構

是指家庭核心人員的組成,有的可能是夫妻二人,也有三口之家,二孩家庭,還有非常標準的“421家庭”,4個老人,兩個大人,一個孩子。

不同的家庭結構有不同的投保策略,這個策略主要指如何利用豁免條款和受益人,最大程度的發揮保險的保障功能。

利用投保人豁免和被保險人豁免,可以進行夫妻互保,也就是丈夫做妻子的投保人,妻子做丈夫投保人,只要夫妻雙方有一個人患病,兩個人都不用交保費了。家長給孩子投保,利用投保人豁免條款,當家長發生不測,孩子依然能享受保障。

利用好受益人可以實現合理的債務隔離、財富傳承。

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