交六萬保費,拿回五萬,“保險都是騙人的”

對不起,這個鍋年金險不能背

抖音上有個視頻很火,拍的是市民李先生在養老年金上的麻煩事:

李先生的母親買了一份中國太平的一諾千金養老險。每年交保費6115元,交了10年,總保費61150元,現在只能拿回來58000元。存了十年,一分利息都沒有,反而還虧了。


李先生自己在視頻里問:“這份養老保險是給我媽養老,還是給保險公司養老?”

看了這條抖音,我真的笑不出來。

保險真的這么坑嗎?這份養老年金是怎么回事呢?

我們先來聊聊什么是年金險:

簡單理解,年金險就是先交錢給保險公司,可以一次性交這筆錢,也可以每年交一點, 到了約定的時間,再每年從保險公司領錢,一直領到身故,或者約定一個領取的期限,10年、20年等。

交錢的那段時間叫做累積期,領錢的那段時間叫做年金期。在累積期這個階段,保險公司管理我們交的保費,實現資金的穩定增值,不同類型的年金險有不同的增值方式,比如分紅型、萬能型、投連型等等。

很多人說年金險不是“真保險”,我不贊同。

保險的本質除了分攤風險,還有轉移風險。而風險除了疾病風險,也有長壽風險。

養老年金險轉移風險的功能體現在:將自己理財的風險、未來生活沒有收入保障的風險轉移給了保險公司,分攤風險的功能體現在:一群人買了年金險,早逝的人保費補貼給了長壽的人。

保險本身就是金融工具,不僅是“互助”,也是“自助”。合理規劃,讓年金險真正為我所用,有何不可。

李先生的年金險怎么這么坑?

年金險有很多好處,保本、安全、穩定,可以幫助我們做基礎的養老規劃,但李先生的這份養老年金,怎么不賺反虧了呢?

這個鍋年金險不能背,保險公司和李先生都有責任。

李先生沒有好好理解自己買的保險,太平人壽的代理人沒有講清楚保險,反而用高保額對應的高現金價值誤導了李先生。

從視頻中,我們可以看到李先生母親的計劃書:


這份保險有兩個主險和一個附加險。

有理財功能的是主險,兩款主險是捆綁在一起的:太平一諾千金終身壽險(分紅型)和太平成長型年金保險(分紅型),交費期限10年,保額5萬,每年保費6115元,約定了年金從65歲開始領取。

但是呢,兒子李先生想一次性拿回錢,所以去找保險公司退保。退保只能返回現金價值,代理人給他看的是10萬保額的計劃對應的現金價值,讓他誤以為自己現在退保能拿到很多錢。

事實上,按視頻中的說法:今年退回,現金價值是58000,低于累計保費6萬多。從視頻里的收益表看,前9年,保單現金價值都是低于累計已交保費的。

這是因為年金險對沖的是長壽風險,是要在之后的年金期里,產生長期穩定的現金流,要是現金價值很快就比保費還高了,那可能很多人就會很早去退保。這樣保險公司沒錢賺,用戶自己也無法通過年金險的強制儲蓄來做退休后的養老保障。

所以,買年金險就要做好長期持有的準備,不能盲目退保。這也是為什么我多次強調,一定要在配齊了基礎的保障之后,用自己手中剩余的不急用的錢來考慮買年金險。

不退保,這份年金險收益高不高?

如果不退保,李先生的母親從65歲開始領取年金,一直領到身故,那么她不會虧本,還會有一定的收益。是“賺”還是“虧”,關鍵就看能領多久的錢。活得越久,領的錢就越多,也就越不容易“虧”。

但是,年金險的收益率都不高,而且分紅型的年金險,收益是不確定的,大多數收益率都在3%左右。

理財、養老的方式有很多種,不一定非要選擇年金險,也不一定就不能選擇年金險,關鍵還在于你的需求是什么。

只想追求短期的高收益,那我就建議你別選年金險,也別黑年金險了。與此同時,也希望業內同仁們在宣傳年金險時,不要鼓吹高收益了。

養老問題很嚴峻,不能只靠國家,自己也要做好積累,但也不能隨便買兩全險、年金險等理財險,要先把重疾險、醫療險、意外險、壽險等保障型保險買全了。年金險的收益不高,流動性很差,但是收益穩定,能強制儲蓄一筆錢,更適合保障完備,經濟寬松,追求長期、持續、穩定收益的人。

不管是保險還是理財產品,最適合自己的才是最好的。


《保險指南》是大象保險幫助用戶理解保險,和有效投保的專欄內容,以立場客觀、內容專業、知識易懂、易用為原則,系統性輸出12種分類的干貨內容,包括產品測評、投保攻略、理賠技巧、方案設計等等。查看更多、最新文章,可關注大象保險官方微信訂閱號:大象保保(或搜索微信公眾號ID-daxiangbx)。

用戶咨詢

您的保險疑問將第一時間解決

  • 問題類型
  • 姓  名
  • 手機號
免費預約
只協助、不打擾、為您保密
已得到5000+人認可

官方微信群

和象友一起聊保險  福利速遞   知識分享

體驗官選拔 解鎖更多技能 規劃師不定期出沒解答

掃描添加小助手為好友( ID-dxbx111
加入微信群
通宝tb游戏