保險科普:四大險種是哪四種?分別都保什么?

意外、醫療、重疾、壽險...

買保險,最重要的是知道自己想要什么。但是在與用戶的交流過程中,象菌發現大家根本不知道自己要買什么保險,甚至連需求都是模模糊糊。

保險產品五花八門,種類繁多,再加上復雜的條款,一不小心就買錯了,白花錢不說,關鍵時刻還不頂用。

今天就來和大家聊一聊不同保險保什么,一生必買的四大險種是什么?


一、意外險 

顧名思義,意外險保障的是意外傷害。

意外傷害必須滿足四個條件:外來的、突發的、非本意的、非疾病的。自殺、猝死、中暑、高原反應不算是意外,車禍、燙燒傷、觸電、溺水等在意外險的保障范圍內。

意外險責任簡單,杠桿高,幾百元就能獲得上百萬的保障;購買條件寬松,無健康告知,無論是老人小孩,只要能正常生活,帶病也可以投保。

意外通常會導致3個結果: 

①意外身故。如果被保險人因意外傷害不幸去世,保險公司會一次性賠付保額。由于是給付型保險,與其他壽險、意外險不沖突,可以重復賠付。舉個例子,A先生有三份保險,分別為保額10萬的意外險X,保額15萬的意外險Y,保額30萬的定期壽險Z;如果A先生因意外傷害不幸離世,可以獲賠10+15+30=55萬的賠付。

②意外傷殘。如果被保險人因為意外傷害導致傷殘,則根據《人身保險傷殘評定標準》所列的給付比例*基本保額,來賠付保險金。(該標準將傷殘分為10個等級,每級相差10%)

意外傷殘的賠付同樣為給付制,如果投保多份,可重復賠付。 


③意外醫療。如果被保險人因意外傷害導致受傷住院,如意外摔倒骨折,可以報銷醫藥費,花多少報銷多少,是報銷制,保額一般不高,幾千到幾萬不等。大多數意外險只能報銷醫保范圍內的藥品,如果需要大額醫療費用,使用進口藥品,通常需要醫療險來報銷。

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二、醫療險 

醫療險,顧名思義是用來解決醫療費用的保險。是報銷制產品,即看病住院花多少錢,拿著發票來報銷,報銷總額不會超過花費的總金額。

醫療險不限疾病種類,無論大病小病只要超過免賠額都可以報銷。繳一年保一年,保費隨著年領的增長而增加。

醫療險有好幾種,最常用的是百萬醫療險和小額醫療險。

①百萬醫療險。是近幾年炙手可熱的產品,通常幾百塊保幾百萬,性價比賊高,它還打破了“社保范圍”這道紅線,將自費藥、進口藥、手術費、護理費、檢查費等納入報銷范圍內,100%報銷。一般設有1萬元的免賠額,不保證續保。

如果是日常小病,由于免賠額的存在,百萬醫療險的作用不明顯;如果不幸罹患大病,幾百萬的醫療保額,再也不用擔心醫藥費。

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②小額醫療險。從概率論的角度來講,人們患小病的概率遠遠大于患大病的概率,百萬醫療過高的免賠額,將很多理賠拒之門外,這時就需要一款小額醫療險。

小額醫療險有三個特點:低保費、低保額、低免賠額,一般用來抵充百萬醫療1萬免賠額那部分,報銷范圍比較窄,基本只能報銷社保范圍內的藥品。 

三、重疾險 

重疾險是給付制產品,如果罹患合同中約定的疾病,可一次性賠付一筆錢,至于怎么支配,完全取決于個人。

重疾險的發明者是一名醫生,這名醫生發現,有些病人經過治療活了下來,但是幾個月后情況非常不好。原因是病人沒有按照醫生的囑咐好好休息,要養家、要還房貸,所以必須出去工作。為了緩解病人康復期間的財務問題,重疾險因此而誕生。


從重疾險的誕生可以看出,其作用不在于報銷醫藥費,而是“收入損失補償”,因為罹患重大疾病并成功治療后,一般需要兩年以上康復期,這段時間的營養費、護理費是一筆不小的開支。此外,一旦患上重疾,一定時間內勢必無法工作,即使成功治療后重返職場,從身體到技能也不太可能回到生病前的狀態,收入必然有所下降。

投保重疾險時首先要考慮保額,在保額做足的情況下再考慮保障期限,如果預算有限,就保至70歲,預算充足可保至終身。在保額和保障期限都做好的情況下可以考慮疾病數量、多次賠付、身故責任等。

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四、壽險 

壽險是最簡單,也是最回歸保險保障本質的險種,以被保險人的生命為標的。分為定期壽險和終身壽險。

定期壽險主要用來防范上有老下有小的中青年人突然身故,父母沒人贍養、老婆孩子沒人照顧,以及房貸車貸無法償還的問題。

保障期限是“一陣子”,通常為10年、20年,或保至60、70歲,如果在這一期間內如果不幸離世,可一次性獲賠一筆錢。保費低、保額高,對于30歲左右的年輕人來說,千元就可以買到上百萬的保障。

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  • 身故/全殘保險金10萬

終身壽險主要用來進行理財規劃、資產傳承,適合高凈值人群,且具有一定的避稅作用。

推薦北京人壽京福傳家終身壽險:保額每年按照3.5%的復利遞增,生存越久,收益越高;可指定多個受益人,從容規劃家庭財富傳承,同時享有航空意外身故額外保險金。 

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  • 基本保額(首年)1萬

寫在最后: 

總結一下: 

意外險是保意外的; 
醫療險是用來報銷醫藥費的; 
重疾險是直接賠付一筆錢;
 壽險是留給家人的一筆財富。

不同的險種,作用不同。預算有限的話,沒必要追求一步到位,可以慢慢配置,逐步完善。百萬醫療險+意外險保費低,保額高,不會給自己造成經濟負擔,重疾險可以先保至70周歲。

最后強調一下,如果不是土豪,那么請一定要配置保險。

對于富人來說,他們有足夠的財富來對抗種種風險;但對于普通人,則是致命打擊,因為他們沒有資本收入,全部經濟來源幾乎是靠體力or腦力勞動。一旦發生意外或罹患疾病,收入就會停止,不僅醫藥費成問題,房子、教育、養老等壓力更是讓生活捉襟見肘。

所以,為了愛與責任,請為自己配置好保險。

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